קרן ההשתלמות למורים

מהי קרן השתלמות?

קרן השתלמות היא סוג של קופת חסכון שמאפשרת לעובד לחסוך כסף בנוסף לקרן הפנסיה שלו. בכל חודש העובד והמעסיק מפרישים כסף יחד לקופה, כאשר הסכום המצטבר מושקע באפיקי השקעה שונים. קרן השלמות היא זכות חשובה ביותר משתי סיבות – הראשונה, היא שהמעסיק בעצם משלם למורה יותר שכר, ומעביר אותו לחיסכון מניב. הסיבה השנייה היא שמדובר בהשקעה שאין עליה מס.

רק כדי לסבר את האוזן, מורה שמשתכר עשרת אלפים ש"ח בממוצע במהלך הקריירה, יחסוך ב-6 שנים בקרן ההשתלמות בסביבות השבעים אלף ש"ח. במידה וימשיך לחסוך 30 שנה עד לפנסיה היא תגדל ל-700 אלף ש"ח!

איך זה עובד?

בכל חודש מנוכה מהמשכורת של מורה סכום של 4.2%, והמעסיק מוסיף על כך 8.4%, ובסך הכל 12.6%. חשוב להדגיש כי מדובר באחוזים גבוהים יותר מהמקובל במשק (2.5% ו-7.5%). הכסף הזה לא "יושב בשקט" אלא מושקע באפיקים שונים – בעיקר אג"ח ומניות, וצובר ריבית.

 

אחד הדברים החשובים בקרן השתלמות היא הפטור ממס. כל ההפקדות והרווחים פטורים ממס הכנסה או מס רווחי הון, לעובדים שמשכורתם נמוכה מ-15,712 ₪ (בקיצור כמעט כל עובדי ההוראה).

 

איך פותחים קרן השתלמות?

קרן השתלמות היא זכות שמוקנית לכל מורה. אבל באופן עקרוני לא מדובר בחובה, ובתי ספר רבים "שוכחים" להזכיר למורים חדשים שמגיעה להם קרן השתלמות. בתור מורים חדשים מומלץ מאוד לפתוח קרן השתלמות, למעשה מי שלא פותח מפסיד מענק חודשי של 8.4% ממשכורתו, ואין שום סיבה הגיונית לוותר על הטבה זו. חשוב לציין שכדי להצטרף לקרן ההשתלמות צריך לעבוד ב-50% משרה לפחות בהוראה, או 30% אם מדובר במשרה יחידה. ראוי לציין שמי שלא פתח קרן השתלמות לא יקבל שכר בשנת השתלמות.

ההפקדה לקרן ההשתלמות מתחילה מהשנה הקלנדרית, בראשון לינואר. מכאן שאם לא רוצים"להפסיד" שנה, צריך להצטרף לקרן עד אמצע דצמבר. מומלץ מאוד לעשות זאת קודם לכן ולא לחכות לרגע האחרון.

 

כדי לפתוח קרן השתלמות יש להצטייד בשני תלושי משכורת, ובטופס שאותו יש למלא. את הטופס ניתן להוריד בקישור הבא. עם התלושים והטופס יש לגשת לבנק הבינלאומי. שבוע-שבועיים לאחר הפתיחה רצוי מאוד להרים טלפון לקרנות ההשתלמות למורים, ולוודא שפרטיכם נקלטו במערכת (מספר טלפון: 03-7706060).

 

לאחר שפרטיכם יקלטו תוכלו לראות בתלוש המשכורת שאתם מפרישים בכל חודש לקרן ההשתלמות. להלן דוגמה:

בדוגמה ניתן לראות שבכל חודש מופרש מהמשכורת 192 ש"ח לקרן השתלמות. המעסיק מוסיף על הסכום כפליים – 384 ש"ח, מכאן שבכל חודש נחסכים 566 ש"ח בקרן ההשתלמות. בסוף כל שנה גם תקבלו דו"ח של הקרן ובו פרטי ההפקדות, והתשואות של הקרן באותה שנה.

 

כשעוברים ממעסיק למעסיק צריך לעדכן את קרן ההשתלמות. לעיתים גם אם נשארתם בבית הספר עדיין יכול להיות שעברתם מעסיק, למשל מאגודה למשרד החינוך או לעירייה.

יציאה לשנת השתלמות

באופן עקרוני מטרתה של קרן ההשתלמות היא לממן את המחייה והלימודים בשנת ההשתלמות. בשנת השבתון הקרן מעבירה מענק חודשי נטו של 66% משכר המשרה הממוצע בשנות החסכון.

לדעתי זו טעות לפדות את קרן ההשתלמות, ואם אפשר להסתדר בלעדיה – עדיף. להלן ההסבר, קרן ההשתלמות היא ההטבה הכלכלית האולטימטיבית משום שהיא מושקעת, אך אין עליה מיסים. בשל כך, היא הולכת ותופחת עם השנים, וכל שימוש בה בעצם "הורס" את אפקט התשואה. אין שום חובה לצאת לשבתון ולהשתמש בקרן ההשתלמות, ובעצם משתלם מאוד לא לעשות זאת אלא לצאת לחל"ת (חופשה ללא תשלום) במקום. לדוגמה, מורה שלא ייגע בקרן ההשתלמות שלו לאורך 30 שנות קריירה יצא לפנסיה עם עוד בונוס של כמעט 700 אלף ש"ח. לכן ההמלצה שלי היא לא לגעת בקרן ההשתלמות.

אתם מוזמנים לחשב בעצמכם במחשבון התשואה. (תזכרו שבכל חודש מופרש למורה בסביבות ה-1300 ש"ח לקרן השתלמות).

אז מה לעשות במקום? אם רוצים לצאת לשנת לימודים כדאי פשוט להקטין משרה, ולא להפסיק לעבוד ולהשתמש בקרן ההשתלמות. או למשל לחסוך מראש כל חודש בצד, ולצאת לשנת לימודים ללא שימוש בקרן ההשתלמות. ניתן גם לקחת הלוואה על חשבון הקרן מבלי לפדות אותה, וניתן לברר זאת בטלפון של קרנות ההשתלמות למורים. בכל מקרה עדיף להימנע מהשימוש בקרן ההשתלמות ולחשוב על חלופות אחרות.

מה קורה אם פודים את הקרן לא לשנת שבתון או ביציאה לפנסיה?

במידה ומורה פודה את הקרן לא לצורכי שבתון, יורד סכום של 11% מסך הקרן מהחלק שהפריש המעסיק.

 

האם כדאי לעבור לקרן השתלמות אחרת?

באופן עקרוני אפשר לעבור לקרן השתלמות אחרת שלא מנוהלת על ידי קרנות ההשתלמות למורים. הבעיה הגדולה ביותר של קרנות ההשתלמות למורים היא שמדיניות ההשקעה שלה סולידית יחסית, ולכן הרווחים בדרך כלל נמוכים (25% בחמש שנים). קרנות אחרות במשק משיגות תשואות טובות בהרבה (בסביבות ה30-40%).

לאור דברים אלו כל מורה בר דעת היה צריך להעביר את הניהול של קרן ההשתלמות שלו לחברה אחרת. אבל הנה הקאץ' – אם עוברים לחברה אחרת אז שיעור ההפקדה החודשי יורד. במקום להפקיד 12.6% בכל חודש מופקדים רק 10% בכל חודש, מדובר אם כן בהבדל משמעותי.

יתרון נוסף של קרן למורים היא שדמי הניהול בה אפסיים ועומדים על 0.13% לעומת 0.5%-0.8% בקרנות אחרות. מכיוון שדמי הניהול בעצם נוגסים בחיסכון, אזי קרן ההשתלמות למורים היא המשתלמת ביותר מבחינה זו.

לאור ההפקדה החודשית הגדולה יותר ודמי הניהול הנמוכים, לדעתי העדיפות של קרנות ההשתלמות "הרגילות" מתאזנת. המצב האידיאלי יכול היה להיות שכל מורה היה בוחר את מדיניות ההשקעה שלו ואז ניתן היה להינות גם מהפרשה גבוה ודמי ניהול נמוכים וגם מתשואה גבוהה יותר.

הערה - כותב שורות אלו אינו יועץ פיננסי (אלא מורה) והדברים שהובאו כאן לא מהווים תחליף לייעוץ מקצועי. כל הבוחר לעשות צעד כלכלי כזה או אחר עושה זאת על פי שיקול דעתו ואחריותו בלבד.

לאתר קרנות ההשתלמות למורים

http://kranoth.org.il/kmorim/site/homepage.asp

- כותב שורות אלו אינו יועץ פיננסי (אלא מורה) והדברים שהובאו כאן לא מהווים תחליף לייעוץ מקצועי. כל הבוחר לעשות צעד כלכלי כזה או אחר עושה זאת על פי שיקול דעתו ואחריותו בלבד.

- במידה והתוכן כולל הפרה של זכויות יוצרים, בין אם בתוכן הדף עצמו או בתגובות, נא ליצור קשר מידיית עם הנהלת האתר, ואנו נדאג להסירו מיידית.

- מוזמנים להפיץ את הפוסטים באמצעות קישור, נא לתת קרדיט לכותבים. בכל מקרה, כל הזכויות שמורות למחברים.