מדריך הפנסיה למורים

שלח לחמך אל קרן הפנסיה – כי ברבות הימים תמצאנו

 

מורות ומורים צריכים לדאוג היטב לעתיד שלהם. אחד הצעדים המשמעותיים ביותר הוא דאגה לזכויות הפנסיוניות, שיבטיחו שלאחר הפרישה נוכל לחיות בכבוד. המדריך הנוכחי מיועד במיוחד למורות ומורים, אבל הוא רלוונטי גם לעובדים אחרים.

 

מהי פנסיה?

פנסיה היא חסכון, שבו העובד והמעסיק מפקידים בכל חודש כסף בחסכון בסך 18.5% מערך שכר הבסיס. בגיל הפרישה לגמלאות הוא מקבל קצבה חודשית על פי שיעור הרווח של הקרן. הדבר החשוב ביותר בפנסיה הוא לנסות ולהגדיל את הקרן, שכך שבבוא היום הקצבה חודשית תהיה גבוהה עד כמה שניתן. מדובר בסכומים גדולים מאוד, קרן של מי שעבד 30-40 שנה, תנוע בין 1.5-3 מיליון ₪ ואף למעלה מזה. בניגוד למחשבה האינטואיטיבית הקרן לא נגזרת רק מהסכום שמפקידים בכל חודש אלא גם ממשתנים נוספים כמו דמי ניהול והתשואה של הקרן. התנהלות נכונה, עם אותה הפרשה עשויה להתבטא בהפרש של מאות ואפילו אלפי שקלים בפנסיה.

 

המטרה שלנו בתור חוסכים הם משולשת: להגדיל את ההפרשה החודשית לפנסיה, לבחור את מסלול התשואה המשתלם ביותר עבורנו, ולהקטין את דמי הניהול. צעדים נוספים ומומלצים הם איחוד קרנות פנסיה והימנעות משימוש מרכיב הפיצויים. הסבר אודות כל אחד מההיבטים יובא להלן.

 

א. הגדלת ההפרשה החודשית

כדי להגדיל את ההפרשה החודשית אנחנו צריכים להגדיל את השכר. לכן, אם אתם דואגים לפנסיה שלכם דאגו קודם כל שמציתם את כל הדרכים האפשריות לשדרוג השכר שלכם, כולל הכרה בותק קודם, השתלמויות ותואר שני.

 

בנוסף לכך, העובד יכול לבקש להגדיל את ההפרשה החודשית לפנסיה. נכון להיום העובד מפריש בכל חודש 6% לפנסיה, אך הוא רשאי להגדיל את ההפרשה באחוז ל-7%. מבחינת השכר מדובר בירידה לא מורגשת, אך מדובר בצעד שעשוי להגדיל את הקרן בעשרות אלפי שקלים בסופו של דבר. מה צריך לעשות? לפנות לאחראית השכר בביה"ס ולבקש להגדיל למקסימום את ההפרשה העצמית לפנסיה.

 

 

ב. דמי ניהול

דמי ניהול הם סוג של מס שהחברה המנהלת את קרן הפנסיה גובה עבור הטיפול בה. דמי הניהול נוגסים בפנסיה ולעובד יש אינטרס ברור להוריד את דמי הניהול עד כמה שניתן.

המורים נהנים מדמי ניהול נמוכים יחסית במסגרת ההסדר עם מנורה מבטחים. דמי הניהול עומדים על 2% על ההפקדה ו-0% על הצבירה. כלומר, שבכל חודש בהפקדה לפנסיה מורידים 2%, אבל לאחר מכן אין דמי ניהול על הקרן שנצברת. באופן כללי מדובר בדיל סביר, גם לאחר הרפורמה של משרד האוצר.

עם זאת, כדאי להיכנס לאתר של "מנורה מבטחים", ולבדוק שאכן דמי הניהול עומדים על 0% ו-2%. ניתן לבדוק זאת על ידי הנפקת דוח רבעוני של קרן הפנסיה. ניתן גם לברר בטלפון את כל הפרטים לגבי קרן הפנסיה במספר כוכבית 2000.

 

ג. בחירת מסלול ההשקעה

למסלול ההשקעה של קרן הפנסיה עשויה להיות השפעה גדולה מאוד על גובה הקרן הכולל והקצבה החודשית. מורה שהצטרף לפנסיה במנורה מבטחים משובץ באופן אוטומטי למסלול "כללי".  עם זאת, ניתן להחליף את מסלול ההשקעה. ניתן לחלק את אפיקי ההשקעה באופן כללי לשתיים – אפיק סולידי, שבו הסיכון נמוך אבל גם הרווח נמוך, ואפיק אגרסיבי, שבו הסיכון גבוה אבל גם הרווח האפשרי גבוה.

באופן עקרוני מסלול ההשקעה צריכה להיגזר מהוותק של החוסך ומהנטיות האישיות שלו, כאשר חוסך צעיר שמוכן להסתכן יפנה למסלולים יותר אגרסיביים, בעוד חוסך שעומד בפני פרישה יפנה למסלולים סולידיים, שאין בהם סיכון. מנורה מבטחים מציעים מספר מסלולים שונים לחוסכים, וניתן לעבור ביניהם. ההבדלים בין המסלולים עשויים להיות משמעותיים מאוד.

מומלץ מאוד לבחון את התשואות של המסלולים השונים, ובאמצעות מחשבון תשואה לבחון כיצד ההבדלים בתשואות עשויים להוביל לשינוי בגובה הקרן והקצבה שלכם (מצורפים קישורים בסוף הפוסט). עם זאת, חשוב לזכור שתשואות עבר לא מהוות ערובה למגמות בהמשך.

להלן דוגמה להשוואה בין מסלולים - התשואה במסלול "כללי" (סיכון בינוני) ב-12 החודשים האחרונים עמדה על 4.45% , בעוד התשואה במסלול  "יעד לפרישה 2055", שמיועד לחוסכים צעירים היא 6.55%. מדובר בהפרש משמעותי מאוד בחסכון לאורך השנים.

ממה ההפרש נובע? "יעד לפרישה 2060" מיועדת לחוסכים צעירים, שיפרשו בשנת 2055, ולכן היא משקיעה באופן אגרסיבי (יותר מניות). בשנה האחרונה היו עליות באופן יחסי בבורסה ולכן היא השיגה תשואה גבוהה יותר מהמסלול הכללי.

ההבדל בין תשואה של 4.5% (שגם היא יפה מאוד) ל-6.5% הוא משמעותי. אם הבדל זה ישמר לאורך השנים. מורה שיתחיל לעבוד בגיל 25, יצא לפנסיה ממסלול "כללי" עם קרן של מיליון וחצי ₪, בעוד חוסך במסלול "יעד לפרישה 2055" יצא לפנסיה עם 2.6 מיליון שקל. הפרש של מיליון שקל! מדובר בהבדל של 30-40% בקצבה החודשית.

המסלול האגרסיבי הוא כמובן גם מסוכן יותר, ויש סיכוי גבוה יותר להפסיד. אבל באופן כללי ככל שהחוסך צעיר יותר כך הסיכוי שלו להפסיד נמוך יחסית, משום שהסיכון נפרש לאורך שנים רבות. אבל עדיין קיים סיכון. כל אחד שיעשה כפי הבנתו ונטיית ליבו, אבל חשוב לדעת שהאופציה קיימת. כותב שורות אלו הוא מורה צעיר שבחר לשנות את המסלול ליעד פרישה 2055, אבל מדובר בבחירה שלא מתאימה לשונאי סיכון ולחוסכים ותיקים.

במנורה מבטחים קיימים מסלולי השקעה נוספים וכדאי להתרשם מהם בקישור הבא:

https://goo.gl/djlmiK

 

מחשבון פנסיה

- שימו לב שאתם מכניסים בשדה "ההפקדה החודשים" את ההפרשות הכוללות (עובד+ מעסיק)

http://supermarker.themarker.com/Calculators/Pension/PensionSimulator.aspx?AspxAutoDetectCookieSupport=1

 

 

ד. לא להשתמש במרכיב הפיצויים במקרה של פיטורים

מרכיב הפיצויים מהווה שליש מסך הפנסיה והעובד רשאי לפדות אותו במקרה ועבדותו הופסקה. עם זאת, במידה והעובד בוחר שלא לגעת במרכיב הפיצויים, המרכיב נשמר בקרן הפנסיה שלו ומגדיל את הקרן והקצבה החודשית. ההמלצה החד משמעית היא לא להשתמש במרכיב הפיצויים משום שפדיונו פוגע בקצבה החודשית שלכם. התפטרתם או פוטרתם? אל תשתמשו ברכיב הפיצויים, ואם אתם קצרים בכסף עדיף אפילו לקחת הלוואה מאשר לפדות את רכיב הפיצויים. מי שמשתמש ברכיב הפיצויים מוכר את העתיד שלו תמורת ההווה.

 

 

ה. איחוד קרנות פנסיה

במידה ואתם עובדים במספר משרות מומלץ לאחד את קרן הפנסיה, ולדאוג שכספי הפנסיה מכל המשרות מופרשות לקרן הפנסיה למורים. כדיי לעשות כן, יש לפנות אל חשבי השכר ולבקש מהם את פרטי המעסיק ולאחר מכן לפנות למנורה מבטחים כדי שתדאג שתשלומי הפנסיה יעברו לקרן הפנסיה הקיימת שלכם.

בנוסף לכך, ללא מעט אנשים יש קרנות פנסיה רדומות, שלא מתבצעות בהן הפקדות, ומומלץ לאחד אותן עם קרן הפנסיה הקיימת. תוכלו לבדוק אילו קרנות פנסיה יש ברשותכם באתר "הר הכסף" של משרד האוצר, או באתר wobi.

 

https://itur.mof.gov.il/

https://www.wobi.co.il/

 

ו. קצבת שארים ונכות

כל עוד אתם מפרישים לפנסיה אתם גם מבוטחים בקצבת שארים וביטוח נכות. במקרה שחס ושלום אדם נפטר אשתו (או קרוב אחר לפי בחירתו)  מקבל קצבה בסכום חודשי. גם במקרה של נכות, זמנית או קבועה מעל 25%, המבוטח זכאי לקבל קצבה חודשית. שיעורי הקצבה החודשיים כתובים בדוח הרבעוני, לצד שיעור קצבת הפנסיה הצפויה בגיל 67. שימו לב לשיעורי הקצבאות, במידה ושיעורים אלו נמוכים ואתם רוצים להגדיל אותם כדי להצטייד בביטוחים נוספים.

חשוב להדגיש כי לא מעט אנשים מבוטחים בביטוחים כפולים ומיותרים, בשל העובדה שאתם כבר מבוטחים דרך קרן הפנסיה, מיותר להוציא עוד עשרות שקלים בחודש על ביטוח כפול. בכל מקרה, לפני שאתם מבטלים או משנים כדי לברר עם קרן הפנסיה בטלפון שאתם אכן מכוסים ולהקליט את השיחה

- כותב שורות אלו אינו יועץ פיננסי (אלא מורה) והדברים שהובאו כאן לא מהווים תחליף לייעוץ מקצועי. כל הבוחר לעשות צעד כלכלי כזה או אחר עושה זאת על פי שיקול דעתו ואחריותו בלבד.

- במידה והתוכן כולל הפרה של זכויות יוצרים, בין אם בתוכן הדף עצמו או בתגובות, נא ליצור קשר מידיית עם הנהלת האתר, ואנו נדאג להסירו מיידית.

- מוזמנים להפיץ את הפוסטים באמצעות קישור, נא לתת קרדיט לכותבים. בכל מקרה, כל הזכויות שמורות למחברים.